Что такое финансовая подушка безопасности

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – обязательная составляющая по-настоящему комфортной жизни. Ее следует накапливать каждому человеку по крайней мере для того, чтобы не зависеть от непредсказуемых обстоятельств: потеря работы, заболевание, непредвиденные расходы. Поэтому полезно знать, что такое финансовая подушка, чем она отличается от привычной заначки, и самое главное – как начать копить для обеспечения личной финансовой безопасности.

Различие заначки и финансовой подушки

Финансовая подушка безопасности – это одно из основных понятий, связанных с семейным бюджетом. Определить этот термин можно так: это неприкасаемый запас средств в размере не менее 3 месячных зарплат, который разрешается использовать только в крайних, строго определенных случаях:

  • заболевание;
  • потеря работы;
  • смерть близкого;
  • пожар и другие форс-мажоры.

В этом смысле финансовая подушка очень близка к понятию «заначка», т.е. деньги на черный день. Однако подушка имеет и несколько важных отличий:

  1. Она предназначена не только для «поддержания на плаву» в критических ситуациях, но и в других случаях. Классический пример – выход на пенсию, к которому стоит готовиться за годы и десятилетия вперед.
  2. Подушка имеет больший размер, на нее действительно можно опереться в трудную минуту. В то же время заначка – это просто небольшая сумма денег (обычно не больше месячной зарплаты).
  3. Подушка копится осмысленно и должна храниться не дома, а как минимум на банковском счете.

Таким образом, заначка и финансовая подушка – это не одно и то же. Наличие последней говорит о высоком уровне грамотности семьи и осмысленном планировании жизни. Вот почему если наличием заначки может похвастать практически каждый, то солидным запасом в виде подушки – лишь немногие.

Как начинать копить и откладывать деньги

Есть несколько способов, как создать подушку финансовой безопасности. В первую очередь необходимо:

  1. Тщательно рассчитать все стабильные ежемесячные доходы и расходы семьи.
  2. Определить положительную разницу – какая сумма остается или должна оставаться свободной.
  3. Если такой суммы нет, подумать о том, где можно сэкономить, либо как увеличить доход.
  4. Если эта сумма есть, незамедлительно приступить к формированию сбережений.
  5. Если она есть, но небольшая, подумать над тем, как можно увеличить ее в ближайшем будущем.

Обратите внимание!

Сопоставлять доходы и расходы нужно не только в теории, но и по факту. Если расчеты не соответствуют практике, значит, они некорректные, либо часть денег идет не по назначению. В таком случае следует отказаться от ненужных трат, истощающих бюджет.

Сколько денег должно быть отложено на черный день

В ожидании декрета

В такой ситуации необходимо нужно иметь четкое представление, каким будет размер пособия по декрету, а также есть ли гарантия того, что сразу после возвращения на работу сотрудница не будет уволена. Декретное пособие составляет всего 40% от зарплаты, что в большинстве случаев недостаточно для того, чтобы создавать резервный фонд.

Выплачивается эта сумма в течение 1,5 лет, поэтому оптимально отложить сумму в размере 60% зарплаты за один-два года. Это идеальный вариант. Но сформировывать столь большую подушку необязательно, если муж имеет стабильный доход.

При нестабильной ситуации на работе

Если ситуация на работе нестабильная, накапливать сбережения следует заранее и в как можно больших количествах. На практике возможно несколько сценариев:

  • работодатель предложит работать неполную неделю;
  • компания сделает перевод на новое место с меньшей зарплатой;
  • работника вовсе уволят в связи с ликвидацией организации.

В первых двух случаях зарплата прогнозируемо снизится, нередко – на 30%-40% и более. При увольнении работодатель может порадовать только однократной (реже 2- или 3-кратной) выплатой выходного пособия. Поскольку поиски новой подходящей (а не любой) работы занимают в среднем полгода, то размер финансовой подушки безопасности должен составить не менее 5 месячных зарплат.

свинья копилка

До выхода на пенсию

Финансовая подушка безопасности – это довольно большой резерв, который может использоваться и для получения дополнительного дохода на пенсии. В таком случае к ее созданию следует приступить как можно раньше: по возможности за годы или десятилетия до достижения соответствующего возраста. Средства обязательно нужно инвестировать: для этого рекомендуется рассмотреть ИИС и негосударственные пенсионные фонды.

Где правильнее хранить финансовую подушку безопасности

Худший способ хранения – это кубышка. Положить деньги «под матрас» может означать только одно: неизбежные потери, которые будут ощутимы уже через 1-1,5 года. Если называть вещи своими именами, это не запас, а своеобразный «вклад» со ставкой ноль процентов. Деньги обязательно нужно вкладывать во что-то, например:

  • открыть банковский депозит с максимально высокой ставкой;
  • положить на дебетовую карту, по которой начисляется процент на остаток;
  • положить на кредитную карту с имеющейся задолженностью, чтобы на нее по крайней мере начислялись меньшие проценты.

Однако если помещать деньги на кредитку, нужно помнить о том, что снять наличные без комиссии не получится. С другой стороны, многие покупки можно сделать как раз по карте. Поэтому можно сделать расчет той суммы, которая нужна на покупку продуктов, проезд и т.п., после чего положить ее на кредитный счет.

В какой валюте собирать

Капитал лучше сберегать (и одалживать) в той же валюте, в которой семья получает доход и в которой планирует делать траты. Однако правило распределения рисков тоже никто не отменял. Поэтому при достижении большой суммы, которой хватит уже на 1-2 года даже при полном отсутствии зарплаты, ее лучше распределить в равных частях между рублями, долларами США и евро.

Какие еще есть пути хранения

Есть и другие способы сбережения денег – вложить их можно в:

  • индивидуальный инвестиционный счет (ИИС);
  • негосударственный пенсионный фонд;
  • жилую недвижимость в крупном городе;
  • получение дополнительного образования для нового источника дохода.

Конечно, деньги можно вкладывать и в открытие бизнеса. Но этот путь является наиболее рискованным. Приступить к нему можно только в том случае, когда уже накоплены достаточные резервы хотя бы на 1,5-2 года вперед.

Можно ли ее расходовать

Финансовая подушка безопасности – это резерв семьи, хранить который нужно в неприкосновенности. Категорически запрещается тратить деньги из фонда на:

  • развлечения;
  • путешествия;
  • предметы роскоши;
  • продвинутые гаджеты (если только они не нужны для работы);
  • сомнительные вложения – форекс, ПАММ-счета, тем более хайпы, пирамиды и т.п.

Однако в каждом правиле есть исключение. Иногда в жизни могут сложиться непредвиденные и даже экстремальные случаи:

  1. Заболевание, которое требует срочного лечения.
  2. Порча важного имущества.
  3. Смерть близкого родственника.
  4. Пожар или иной форс-мажор.

Важно понимать, что финансовая подушка безопасности – это такой резерв, который предназначен в том числе и для описанных случаев.

Обратите внимание!

При наличии безопасного резерва суммы возникает соблазн направить его на полное погашение кредита. Такая схема выглядит оправданной, но пускать весь запас на ликвидацию займа не стоит. В противном случае при возникновении чрезвычайной ситуации снова придется брать кредит, который обойдется еще дороже.

Почему так важно иметь финансовую подушку?

Подушка – это основа семейных сбережений и гарант комфортной жизни даже в сложных ситуациях. В основном ее важно иметь как раз для того, чтобы:

  • суметь спокойно сориентироваться в трудной ситуации;
  • без спешки найти действительно подходящую работу;
  • как можно быстрее поправить здоровье;
  • компенсировать внезапно возникший ущерб.

Однако польза запаса связана не только с финансами. Резервы дают приятное, незаменимое чувство безопасности и свободы. Имея накопления, можно спокойно уволиться с невыгодной и неинтересной работы, а в перспективе – начать искать именно тот вид деятельности, который придется по душе.

Важно быстро сделать первый, пусть даже символический шаг, положив в копилку условную 1000 рублей. И даже эти свободные деньги дадут приятное чувство психологического комфорта. Но поскольку инфляция будет постепенно уменьшать реальную стоимость финансов, их предпочтительно положить хотя бы на банковский депозит либо использовать для открытия ИИС.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Добавить комментарий

Мобильный инвестор