Большинство российских пенсионеров продолжают хранить сбережения на банковских вкладах. А между тем банки, зарабатывая 20%-30% годовых и выше, отчисляют вам едва ли 5%-6%. Не пора ли начать самим зарабатывать такие суммы? Первым шагом к этому может стать открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС), о котором подробно поговорим прямо сейчас.
Могут ли пенсионеры открыть ИИС и получать вычеты?
Открывать ИИС может каждый гражданин России, вне зависимости от его пола, возраста и социального статуса. Причем держатель счета вправе получить и налоговый вычет, самостоятельно выбрав наиболее выгодный вариант:
- Тип А – вам ежегодно возвращают по 13% от вложений (максимум 52 тыс. руб. в год) за счет ранее удержанного НДФЛ с зарплаты.
- Тип В – вы зарабатываете на счете и выводите чистую прибыль, без удержания налога НДФЛ.
Понятно, что многие пенсионеры не работают, и зарплату не получают. Поэтому вычет по типу А они не получат. Но зато им доступен вычет В. Т.е. вы вкладываете какую-то сумму, получаете доход и выводите его в 100% размере.
Обратите внимание!
На открытый ИИС для пенсионеров вычет можно получать при условии, если счет просуществовал 3 года и более. В противном случае вы лишаетесь права на вычет. А если ранее получали его, придется вернуть всю сумму вместе с пеней.
Стоит ли пенсионеру открывать ИИС?
Сегодня средняя пенсия в России составляет чуть более 14000 руб., поэтому прожить на эту сумму целый месяц очень трудно. Многие пенсионеры начинают искать дополнительные источники заработка:
- работа на полную занятость;
- подработка на неполный день;
- неофициальная работа на дому;
- сад/огород;
- продажи на рынке.
Все эти виды деятельности приносят доход, но отнимают много сил и времени. По сравнению с ними ИИС можно признать намного более выгодным источником прибыли. С одной стороны, он вообще не отнимает сил, а с другой – дает доходность 10%, 20% годовых и даже больше. В идеале каждому российскому пенсионеру нужно иметь такое подспорье. В противном случае всегда остается риск, что черный день наступит, а денег на него не останется.
Выгодно ли открывать ИИС пенсионерам
Если более подробно говорить о выгоде ИИС для пенсионеров, лучше сразу остановиться на общих, узловых моментах, которые отвечают на 2 важных вопроса:
- Может ли пенсионер зарабатывать с помощью ИИС? Да, однозначно может, даже не владея глубокими знаниями и развитыми навыками.
- Сколько можно зарабатывать на депозите? По меньшей мере 10% годовых, т.е. минимум в 1,5-2 раза больше, чем по вкладам.
- За счет чего появляется прибыль – не обман ли это?
Прибыль появляется за счет инвестиций в акции, облигации и другие ценные бумаги. Причем можно выделить минимум 3 источника:
- Получение дивидендов с акций: бизнес компании растет, и она выплачивает процент вам как акционеру. Аналогично с облигациями, только там это называется не дивиденды, а купонный доход.
- Прибыль за счет положительной разницы: купили дешевле, продали дороже.
- Также можно получать и налоговый вычет, о котором было рассказано выше.
- Никогда не инвестируйте последние деньги, предназначенные на черный день – т.е. резерв из финансовой подушки безопасности.
- Обязательно распределяйте риски, инвестируя сразу в несколько инструментов – акции разных компаний, облигации федеральные, муниципальные, корпоративные и другие инструменты.
- В первую очередь вкладывайте в наиболее надежные инструменты – например, акции крупнейших компаний (как российских, так и зарубежных). Предварительно изучите новости и другие материалы: если акционеры не получают дивидендов, инвестировать в эту компанию нежелательно.
- Обеспечьте непрерывный денежный поток за счет вложения в разные инструменты. Несмотря на то, что ИИС нельзя закрывать ранее 3 лет, выводить дивиденды и купонный доход по облигациям можно практически в любое время (если это предусмотрено договором с брокером).
- Изучайте новости и аналитику, связанные с компаниями, отраслями, в которые вы инвестировали, и экономикой в целом. В подавляющем большинстве случаев эти материалы находятся в открытых источниках, причем они совершенно доступны для восприятия и не требуют экономического образования. Для этого не надо уметь проводить сложные вычисления, подробные исследования, мочь применять формулы и т.п.
Конечно, всех тонкостей в одной статье не описать. Поэтому не будет лишним посмотреть видео с отзывом реального пенсионера, открывшего ИИС. Это опытный трейдер и инвестор со стажем Лариса Морозова, которая подробно может рассказать о своем 10-летнем опыте успешных вложений.
Прибавка к пенсии. Во что вложиться пенсионеру?
Всем новичкам, в том числе пенсионерам, рекомендуется начинать с консервативной стратегии инвестирования, которая предусматривает не очень большую, но гарантированную и стабильную доходность. Для этого можно сформировать портфель из таких активов:
- ОФЗ (облигации федерального займа) – это один из самых надежных инструментов с практически гарантированной выплатой.
- Муниципальные облигации – еще один надежный способ инвестирования. За последние 10 лет лишь однажды произошел дефолт по выплатам, но федеральный бюджет оказал помощь, в результате чего держатели облигаций не остались в убытке.
- Акции голубых фишек – наиболее надежных российских и зарубежных компаний. Среди них можно назвать несколько десятков примеров: Газпром, Сбербанк, ВТБ, Роснефть, Норникель, АЛРОСА, Google, Apple, Tesla и многие другие.
- ETF – набор из лучших акций или облигаций (десятки или сотни ценных бумаг), который практически гарантирует доходность. Принцип заработка очень прост: ETF обычно состоит из акций нескольких крупных компаний. Вероятность того, что все они испытают серьезные трудности одновременно, очень мала. Срабатывает принцип «не кладите все яйца в одну корзину».
Благодаря осмысленным инвестициям на основе продуманной стратегии ИИС для пенсионеров станет источником стабильной дополнительной прибыли. В какой-то год это будет 10% годовых, а в какой-то может вырасти и до 30%. Тем более с опытом вы станете намного лучше разбираться в инвестициях и сможете значительно улучшить свою стратегию. Хотя, с другой стороны, можно ничего не менять и не резать курицу, которая несет золотые яйца.
Копим с помощью ИИС
ИИС – хороший метод сбережения и приумножения средств. Как уже говорилось, оформляется этот счет на 3 года, чтобы можно было получить вычет. За этот период можно действительно накопить ощутимую сумму. Например, вы внесете по 100 тыс. за каждый год, и сможете заработать даже по минимальной ставке 10% годовых – тогда прибыль составит 30 тыс.
Причем если вы задействуете вычет А, эта сумма достанется вам целиком. А если вычет В, получите еще 39 тыс. за счет НДФЛ, удержанного с вашей зарплаты, если вы еще работаете. В таком случае вам удастся накопить 69 тыс. – т.е. более 20% годовых.
Минусы ИИС, о которых вам не расскажут
Не нужно сомневаться в том, может ли пенсионер открыть ИИС, и можно ли зарабатывать с помощью этого инструмента. Но кроме очевидных плюсов у него есть и недостатки. Причем брокеры (например, «Альфа-Капитал», «Финам», «ВТБ» и другие), конечно, не будут о них рассказывать, ведь они как раз заинтересованы в увеличении потока клиентов:
- доход не гарантирован, потому что это не банковский депозит;
- доходность может меняться, причем непредсказуемо, хотя в результате вы все равно выйдете в плюс;
- деньги не застрахованы – но если даже брокер закроется, вы просто переведете активы на счет другого брокера;
- ИИС можно передать по наследству – ваши дети все равно получат сумму на депозите, причем она тоже не будет облагаться налогом НДФЛ.
Итак, индивидуальный инвестиционный счет – это современный способ вложения денег, который при соблюдении стратегии дает практически гарантированную доходность. Причем она превышает даже самые выгодные банковские депозиты в 2 или в 3 раза. По сути, это первый шаг к финансовой независимости. И чем раньше его вы сделаете, тем быстрее почувствуете это. Время работает на вас, если вы вкладываете деньги. Но оно же работает против вас, если вы бездействуете.