ИИС накопительная стратегия инвестирования

иис накопительная стратегия инвестирования

Предназначенная для ИИС накопительная стратегия инвестирования – это наиболее надежный подход для сбережения и приумножения своих средств. Благодаря вложению в надежные инструменты и получению гарантированного налогового вычета от государства вы реально можете заработать до 17% годовых и иногда даже выше.

Параметры стратегии

Итак, что же такое накопительная стратегия для ИИС? Это разновидность консервативной стратегии, которая обеспечивает небольшую доходность (6-8% годовых) при минимальных рисках. Проще говоря это методика, которая хорошо подходит для начинающих инвесторов, вкладывающих деньги под девизом «лучше синица в руках, чем журавль в облаках».

Охарактеризовать эту стратегию можно так:

  1. Цель инвестирования – получение дохода с опережением инфляции и процентов, которые можно было бы получить по банковскому депозиту.
  2. Сумма вложения – от 50000 рублей.
  3. Срок размещения (горизонт планирования) – 1 год.
  4. Частичное снятие не допускается.
  5. Минимальная сумма пополнения от 10000 рублей (так в Сбербанке, а у других брокеров может быть иначе).
  6. Максимальная сумма пополнения в год – 1 млн. руб. (у всех брокеров).
  7. Один вкладчик может открыть только один счет.

Вкладывать предлагается в наиболее надежные инструменты – облигации (государственные и корпоративные):

  • облигации федерального займа ОФЗ;
  • муниципальные;
  • корпоративные.

Для справки

Облигация – это ценная бумага, приобретая которую, вы одалживаете деньги государству или компании. Причем они обязуются выплатить вам определенную сумму с процентом в будущем (по истечению срока погашения). Этот срок может быть разным – 1, 3 года, 5 лет и т.п.

Потенциальная доходность

Сразу оговорюсь, что потенциальная доходность оценивается по-разному, но в среднем она составляет 7-8% годовых и выше. Правда, в отличие от банковского депозита вы не будете гарантированно получать сегодня 8%, а завтра 7%. В какой-то год доходность может снизиться до 5-6%, зато потом она вполне может увеличиться до 10-11% – это более, чем реально.

3 источника дохода

Получение прибыли практически гарантируется, причем минимум из 3 источников:

  1. Купонный доход – процентные выплаты по облигациям. Например, если приобрести облигацию ОФЗ за 1000 рублей (номинал) и ее средняя доходность составит 5% годовых (купон), купонный доход, соответственно, равен 50 рублям.
  2. Курсовая разница: купили дешевле, дождались удачного момента и продали дороже.
  3. Налоговый вычет – гарантированная компенсация от государства.

Обратите внимание!

Частичное снятие средств с ИИС не допускается. Однако в некоторых случаях можно вывести купонный доход по облигациям – о наличии такой возможности лучше заранее уточнить у брокера. ВТБ это позволяет!

Налоговый вычет: как это работает

На налоговом вычете стоит остановиться подробнее, поскольку он может обеспечить дополнительную доходность до 13% годовых. Основное условие – откройте ИИС, разместите на нем любую сумму, начните инвестировать и не закрывайте счет в течение 3 лет. Тогда вы сами можете выбрать любой 1 из 2 типов вычета:

  1. Тип А: выплата 13% от взносов (ежегодно до 52000 рублей). Вычет предоставляется за счет возврата налога НДФЛ, удержанного ранее с зарплаты или других доходов.
  2. Тип В: освобождение от НДФЛ 13% всего дохода, заработанного с помощью депозита.

Какой выбрать тип вычета? Если вы новичок, и ваша официальная зарплата выше средней по стране (30-40 тысяч и более), вам однозначно подойдет вычет А. Благодаря этой льготе вы получаете со своего ИИС 52000 рублей каждый год. Дело в том, что вычет предоставляется в размере 13% на ежегодные взносы (но максимум с 400 тыс.).

Например, вы открыли ИИС и каждый год вносите 400 тысяч. Тогда государство гарантированно будет возвращать по 52000 руб. в качестве вычета. Но не просто так, а за счет возврата ранее удержанного НДФЛ. Допустим, за год вы получили на работе 480 тыс., с вас удержали 13%, т.е. 62 тыс. Тогда вы получите все 52000 рублей вычета – вот вам и дополнительная доходность.

Другое дело, если вы продвинутый инвестор, которому удается зарабатывать по 15-20% годовых и более. Тогда выгоднее именно вычет по типу В: какой бы вы доход ни получили, он достанется вам в полном объеме, без уплаты налогов. Только брокер удержит комиссию, но она небольшая – 1-2%.

Минимальная гарантированная доходность

Безусловно, самым надежным инструментом инвестирования для накопительной стратегии ИИС являются ОФЗ. Объясняется это тем, что государство – условно говоря не компания «Норникель». Риски банкротства даже такой известной корпорации куда как больше, чем всей страны.

Поэтому ОФЗ можно справедливо принять за эталон надежности. По последним данным 2019 года средняя годовая доходность этого актива составила 4%. Прибавим к этому еще 13% годовых за счет вычета и получим 17%. Именно эту ставку можно принять за минимальную гарантированную доходность.

Конечно, тут есть нюанс: подобная ставка действует, если вы делаете ежегодные взносы, ведь именно с них и предоставляется вычет по типу А. Например, вы можете ежегодно вносить по 120 тысяч (10 тысяч в месяц) – следовательно 13% от этой суммы (15600 руб.) у вас уже в кармане. И еще 4% купонного дохода по ОФЗ (4800 руб.) – итого 20400 руб., т.е. те самые 17% годовых. А теперь скажите – какой банк готов предложить хотя бы 10% годовых?

Плюсы и минусы накопительной стратегии

Итак, начиная инвестировать деньги в облигации и другие ценные бумаги, вы как будто принимаете участие в акции «откройте ИИС и получите 52000 от государства». Конечно, при условии ежегодного пополнения счета на определенную сумму (чем больше, тем лучше, максимум 400 тыс. для вычета 52 тыс. руб.). У такого подхода есть свои плюсы и минусы – и о них лучше узнать заранее, чтобы впоследствии не возникло неприятных сюрпризов.

Плюсы

Предназначенная для ИИС накопительная стратегия инвестирования действительно отличается высокой доходностью, если вы:

  • не выводите деньги минимум 3 года;
  • ежегодно вкладываете какую-то сумму и применяете вычет А;
  • вкладываете только в надежные инструменты – в первую очередь в ОФЗ.

Делайте так!

Наиболее надежная стратегия инвестирования ИИС предполагает минимальную долю в ОФЗ в инвестиционном портфеле 50%. Например, вложили 100 тыс. руб. – тогда 50 тыс. вложите в облигации федерального займа.

Собственно, это и есть главный плюс такого подхода: доход по ставке 17% или пусть даже 10-12% в 2-3 раза выше, чем даже по самым выгодным банковским депозитам.

Минусы

А теперь поговорим о минусах – они тоже есть:

  1. Доходность хотя и очень вероятна, но не гарантирована. Государство вряд ли объявит дефолт, поэтому ОФЗ доверяют почти все инвесторы. Чего нельзя сказать об облигациях муниципальных и тем более корпоративных.
  2. Деньги нужно продержать хотя бы 3 года. Да, вы можете вывести их досрочно в любой момент, но тогда право на вычет сразу потеряете. А это очень ощутимая потеря.
  3. Чтобы доходность была действительно высокой, необходимо ежегодно вносить довольно ощутимую сумму – например, по 120 тыс. в год, т.е. 10 тыс. ежемесячно.
  4. Мы знаем, какую сумму положить на ИИС, чтобы получить 52000 рублей – т.е. максимальный вычет: это 400 тыс. в год. Но для многих начинающих инвесторов это нереально (получается около 40 тыс. в месяц). Так что будем довольствоваться более скромным вычетом – 10-20 тыс. в год.
  5. Еще один момент: вычет предоставляется за счет ранее удержанного НДФЛ. Т.е. пока у вас есть стабильная официальная зарплата 30 тысяч. рублей и больше, играть в эту игру выгодно. Если же «белый» доход, допустим, 15 тысяч – заветные 17% годовых недосягаемы.
  6. Наконец, если вы предприниматель на УСН или у вас неофициальный доход (самозанятый, подрабатываете и т.п.), то вычет А вам недоступен. Тогда можно воспользоваться вычетом В, но этот вариант подходит для активных инвесторов, готовых получать ощутимую прибыль от инвестиций.

Совет!

Зарабатывать с помощью инвестирования можно не только на индивидуальном инвестиционном, но и на брокерском счете. Но на него вычеты не распространяются – придется отдавать 13% с дохода. Хотя вы можете воспользоваться вычетом А с ИИС и уйти от налогообложения законным способом.

Если соблюдать несложные правила игры, описанная для ИИС накопительная стратегия инвестирования действительно дает ощутимый доход. Подобный подход стал отличной альтернативой банковским депозитам, ведь даже лучшие вклады сегодня можно открыть по ставке не более 6,5-7% годовых. Подумайте об этом и примите правильное решение!

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Добавить комментарий

Мобильный инвестор