Кредит под залог права собственности часто единственный способ получить в долг крупную сумму под терпимый процент. Банк меньше рискует в этом случае и спокойно снижает ставки. Но оформление подобной ссуды имеет ряд нюансов и особенностей, их надо обязательно изучить еще до обращения в финансовое учреждение.
Условия
Принимая решение взять кредит под залог собственности, надо все хорошо обдумать и просчитать. Рекомендуется рассчитать, насколько легко будет выполнять обязательства и оценить вероятность возникновения проблем с финансами.
Каждый банк самостоятельно определяет условия кредитования. Они будут зависеть от типа собственности, предоставляемой в качестве обеспечения, категории заемщика, выбранной программы и других параметров.
В общем случае условия будут следующими:
- Сроки кредитования – до 15-20 лет, если закладывается недвижимость и до 5-10 лет – в остальных случаях.
- Ставки – от 9-10% при обеспечении выполнения обязательств недвижимым имуществом и от 12-15% — в остальных случаях.
- Суммы – до 10-30 млн и более, но не более от 60-70% от оценочной стоимости предмета залога.
При оформлении ссуды может потребоваться оформить страхование, например, если она берется под залог квартиры или автомобиля. Дополнительно финансовые организации вправе предложить клиенту приобрести полис страхования и по другим рискам, например, на случай проблем со здоровьем или потери работы.
Совет. Ставки могут быть ниже, если участвовать в различных льготных программах с поддержкой от государства. Я считаю, что при наличии возможности снизить проценты, ей надо обязательно пользоваться.
Требования банков
Кредитные организации при оформлении кредита с залоговым обеспечением оценивают не только клиента, но и предмет залога. Они стараются работать только с ликвидным имуществом, которое может быть реализовано относительно легко при возникновении у заемщика проблем с платежами.
В качестве заемщиков могут выступать физические и юридические лица. Обычно работают по таким программам финансовые учреждения исключительно с российскими резидентами. Для физических лиц требования будут стандартными:
- совершеннолетний возраст (часто – с 20-23 до 65-70 лет);
- наличие постоянного дохода (желательно официального, но могут рассмотреть и иные варианты);
- постоянная регистрация на территории РФ.
Юридическое лицо сможет взять ссуду, если оно имеет прибыль и ведет легальную деятельность не меньше 6-12 месяцев.
Важно. Соответствие всем минимальным требованиям не является гарантией выдачи кредита. Решение по каждой заявке принимают индивидуально с учетом различных параметров.
К предмету залога
Основное требование к залоговому имуществу ликвидность. Обычно банки принимают в качестве обеспечения следующие виды имущества:
- недвижимость (особенно жилую);
- автотранспортные средства, спецтехнику;
- оборудование (при кредитовании бизнеса);
- ликвидные ценные бумаги (облигации, акции).
На предмет залога не должно быть установлено никаких обременений (например, арестов). Кроме того, желательно, чтобы он находился в собственности заемщика. Кредит под залог долевой собственности обычно возможен только при согласии всех собственников предоставить свои доли в качестве обеспечения.
Замечание. Теоретически кредит под залог долевой собственности в квартире возможен и без согласия других собственников. Но банковские учреждения на подобный шаг не пойдут. Они заинтересованы в возврате средств с процентами без просрочек, а не в изъятии чужой собственности. Но взять кредит под залог долевой собственности возможно у лиц, занимающихся подобной деятельностью незаконно. Обычно такие кредиторы, наоборот, преследуют цели затруднить выплату долга и забрать имущество.
Заложить можно не только собственность, представленную реальными объектами. Например, в России набирают популярность кредиты под залог интеллектуальной собственности, ценных бумаг. Но обязательно право собственности должно быть оформлено и зарегистрировано должным образом.
Документы
Обязательно при оформлении кредита с залогом собственности необходимо представить в банк документы, подтверждающие наличие на нее прав. Например, на автомобиль потребуется представить ПТС, на недвижимость – договор купли-продажи (дарения) и выписку из ЕГРН, а на изобретение патент.
В большинстве случаев потребуется также представить оценку предмета залога независимым экспертом. Он должен иметь необходимые лицензии на ведение такой деятельности, а иногда еще и выступать партнером финансового учреждения.
По самому заемщику пакет документов будет стандартным. Для юридических лиц – это учредительные документы, решение (протокол) о назначении руководителя и финансовая отчетность. Частные клиенты должны будут представить следующие документы:
- паспорт;
- справку или другие документы о доходах;
- копию трудовой книжки.
Важно. Документы о доходах и трудовой деятельности физ. лица могут не запрашивать, но ставка в этом случае может оказаться выше.
Льготы
Государство постоянно развивает различные программы льготного кредитования. Их основная задача – способствовать росту экономике. Частные лица смогут рассчитывать на снижение процентной ставки, если они берут под залог собственности ссуду на развитие личного подсобного хозяйства и аналогичные нужды.
Замечание. Теоретически ипотека на приобретаемое жилье – это также кредит под залог собственности. Выбор льготных программ по ней значительно шире. Они доступны семьям с детьми, жителям Дальнего Востока и т. д.
Выбор льготных программ для представителей бизнеса больше. Они также могут рассчитывать на поддержку государства в следующих случаях:
- Клиент занимается ведением деятельности, связанной сельским хозяйством, и получение заемных средств на цели, связанные с ней (включая вложения в перерабатывающее производство).
- Заемщик относиться к категории субъектов малого предпринимательства и занимаются деятельностью, связанной с медициной, другими социально значимыми отраслями, ведут научные разработки.
- Клиент оформляет кредит под залог интеллектуальной собственности и одновременно является представителем малого бизнеса.
Каждый банк реализует также собственные льготные программы. О них надо узнавать самостоятельно перед оформлением заявки.
Преимущества
Довольно часто собственник опасается брать ссуду под залог имущества или другой собственности. Но это связано скорее с тем, что многие не понимают плюсов такой схемы кредитования. А у нее есть целый ряд преимуществ:
- Крупные суммы. Они могут достигать десятков и даже сотен миллионов рублей, при наличии достаточного обеспечения и доходов.
- Невысокие ставки. Они на 5-10% и более ниже, чем по кредитным продуктам, не предусматривающим обеспечения.
- Длительные сроки кредитования. За счет них ежемесячный регулярный платеж становится вполне посильным, даже при большой сумме ссуды.
- Лояльное отношение к заемщику. Получая дополнительную гарантию банки, менее строго относятся к состоянию кредитной истории потенциального заемщика, отсутствию официальных документов о доходе и другим моментам, хотя все же они не будут выдавать ссуды всем без исключения.
Недостатки
При принятии решения, стоит ли брать кредит под залог собственности, нужно учитывать, что эти продукты имеют некоторые недостатки. Главный из них – повышенные риски утраты права собственности на заложенное имущество. Если будут допущены просрочки, то кредитор сможет относительно легко добиться его изъятия, продажи с торгов.
Замечание. Обращение взыскания на имущества должника в ходе принудительного взыскания задолженности по необеспеченной ссуде также возможно. Исключения делаются в этом случае для единственного жилья и аналогичных категорий собственности.
К минусам продуктов этой категории можно отнести также длительный процесс оформления. Банку требуется проверить не только заемщика и его документы, но и собственность, а также провести собственную ее оценку. Но с этим вполне можно смириться, учитывая возможность существенно снизить переплату. Кредит под залог права собственности – удобный способ получить крупную сумму в долг от банка на длительный срок. Подобных предложений на рынке много. Причем заложить можно самое разное имущество. Но перед подачей заявки надо все хорошенько просчитать.
