Не все хотят жить в многоквартирных домах, расположенных в крупных городах. Многим значительно больше нравится жизнь в небольших поселках, деревнях и желательно в собственном доме. Но стоимость жилья даже за пределами мегаполисов остается довольно высокой. С 2020 года вопрос решить станет проще. Россиянам будет предложена льготная ипотека на дом в деревне. Но стоит заранее разобраться с тем, кто сможет воспользоваться новыми условиями.
Законодательно-правовая информация
Купить дом в деревне в ипотеку банки предлагают уже достаточно давно. Данная возможность предусмотрена Федеральным законом №102-ФЗ от 16.07.1998. Залогом при этом может выступать уже готовый дом или земельный участок, другое имущество заемщика, если берется ипотека для постройки частного дома в деревне.
Не все банки предлагают ипотечные кредиты для приобретения загородной недвижимости. Ипотека в деревне несет для финансового учреждения несет большие риски. Продать жилье за пределами крупных городов сложнее. В итоге ставки по ипотечным продуктам для желающих стать деревенскими жителями банки держат выше, если уж они предлагают подобные программы.
Подобная ситуация не устраивает руководство страны и Минсельхоз. Они, напротив, хотят привлечь жителей на сельские территории и сделать их жизнь лучше. В рамках проекта «Развитие жилищного строительства на сельских территориях и повышение уровня благоустройства домовладений» планируется запуск сельской льготной ипотеки. Соответствующий проект уже подготовлен и будет представлен на XVIII Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России» 31 января 2019 года.
Основные требования и условия
Рассчитывать на одобрение ипотечного кредита для строительства или покупки дома в сельской местности могут граждане России. Иностранцам банки пока предлагают приобрести только жилье в многоквартирных постройках. Потенциальный заемщик должен также соответствовать следующим параметрам:
- Совершеннолетний возраст. Во многих банках возрастные ограничения строже – от 20 до 70-75 лет.
- Наличие полной дееспособности. Не должно быть решений суда, ограничивающих потенциального клиента в дееспособности.
- Наличие дохода. Поступающих денежных средств должно быть достаточно для погашения задолженности и на жизнь.
При приобретении уже готовой недвижимости именно она будет выступать залогом. А при оформлении ипотеки на строительство в качестве обеспечения банк может принять залог земельного участка или другой недвижимости.
Важно. Если залогом выступает дом, то землю под ним или право ее аренды придется заложить в обязательном порядке.
Условия кредитования будут довольно стандартными:
- Сроки – до 25-30 лет. Они устанавливаются по согласованию между заемщиком и банком, но досрочное погашение с пересчетом процентов допустимо без штрафов и комиссий.
- Первый взнос – от 20-25%. Планируется, что введением мер господдержки он будет снижен до уровня 10% и ниже, чтобы даже люди с небольшими доходами могли приобрести собственное жилье.
- Минимальная сумма – 300 тыс. р. Максимальная сумма зависит от банка и может достигать 30-60 млн рублей, но ее смогут предоставить только при подтверждении клиентом своей платежеспособности.
- Страхование приобретаемой недвижимости – обязательно. Исключение делается только для земельных участков.
Какие банки будут давать
В России работает более 400 банков. Многие из них занимаются обслуживанием частных лиц и предлагают различные формы кредитования. Но для работы по льготной программе были отобраны пока всего 2 банка: Сбербанк и Россельхозбанк. Выбор в сторону их был сделан по ряду причин:
- Широкая филиальная сеть в небольших населенных пунктах.
- Наличие собственных программ кредитования на покупку домов и их строительство.
- Достаточно привлекательные ставки на текущий момент.
- Готовность работать в рамках госпрограмм по субсидированию и наличие соответствующих возможностей.
Замечание. Изначально интерес к программе проявлял также ВТБ. Но к моменту формирования итогового варианта программы он по каким-то причинам из списка уполномоченных кредитных организаций пропал. Возможно в других финансовых учреждениях условия будут предложены позднее, после тестирования пилотной выдачи через 2 выбранных банка и оценки фактического спроса со стороны населения.
Сколько процентов
Сейчас банки предлагают ипотеку на строительство или покупку дома в деревне под ставки от 9,5-11%. Она обходится дороже, т. к. при проблемах с погашением долга финансовому учреждению будет довольно сложно продать изъятую недвижимость. Спрос на нее в небольших населенных пунктах значительно ниже, чем в мегаполисах или даже средних по размеру городах.
Национальный проект «Жилье и городская среда» предусматривает, что к 2024 году ставка по ипотечным кредитам на строительство и покупку собственных домов должна стать не выше 8%. Проценты постепенно падают. В основном пока их снижение достигается за счет снижение ключевой ставки ЦБ РФ. Но они по-прежнему оказываются выше на 1-3%, чем по ипотечным кредитам на квартиры.
Но государство не намерено оставаться в стороне и собирается запустить льготные программы для определенных заемщиков. Основным должна стать программа от Минсельхоза, которая разработана в сотрудничестве со Сбербанком и Россельхозбанком.
Льготы
Благодаря новой программе в ипотеку взять дом в деревне можно будет под 3%. Снижение ставки будет достигаться за счет субсидирование ставки от государства. Выпадающую часть доходов кредитные организации все же получат из бюджета. Денежные средства на эти цели уже заложены и причин, почем программа может не заработать пока эксперты не видят.
Более того, проект Минсельхоза предполагает, что регионы смогут за счет собственных средств субсидировать ставку еще больше. В итоге для клиентов она может опуститься до уровня 0,1%. Но все будет зависеть от региональных властей и наличия у них свободных денег.
Льготные условия будут доступны не всем. Ограничения вводятся, чтобы не финансировать за счет госбюджета строительство элитного жилья. Основными получателями субсидированных ссуд смогу стать сельские жители, ведущие фермерское, личное подсобное хозяйство или собирающиеся заняться им.
Замечание. Пока однозначные критерий для отбора льготных заемщиков Минсельхоз не публикует.
Преимущества
Появление новой программы делает более простой задачей приобретение жилой недвижимости в сельской местности. Для многих жителей деревень она станет единственным шансом решения задач, связанных с улучшением качества жизни и избавления от жилищных проблем.
Клиенту новый проект предоставляет также следующие преимущества:
- Невысокие проценты. 3% годовых – это ниже текущего уровня инфляции. Общая переплата по кредиту будет также существенно ниже. Если региональные власти введут дополнительные субсидии, то практически переплаты за кредит не будет.
- Длительные сроки кредитования. Доходы в деревнях невысоки, а за счет оформления ссуды на 20-30 лет, становится реально выплачивать ежемесячные платежи. При этом они не будут слишком сильно напрягать семейный бюджет.
- Снижение первого взноса. 25% от стоимости недвижимости составит крупную сумму, даже при покупке жилья в деревне. Накопить такую сумму сложно для многих даже в городе, а на селе – тем более.
Недостатки
Идеальных вещей не существует. Новая инициатива также не лишена недостатков и их надо учитывать. Основные минусы программы Минсельхоза:
- Оформлять пока кредиты будут только 2 банка. Заемщик не сможет выбрать кредитную организацию с удобным форматом обслуживания и подходящим ему уровнем качества. Впрочем, 2 крупных финансовых учреждения имеют весьма неплохую репутацию.
- Ограниченный доступ к льготам. Не всем дадут кредит на специальных условиях, многим придется кредитоваться по стандартным условиям. Впрочем, они также постепенно уменьшаются.
- Необходимость обязательно страховать залог. Этот недостаток связан с требованиями законодательства и призван обезопасить заемщика. Но на практике он часто ведет только к удорожанию заемных средств.
Ипотека на дом в деревне уже давно стала реальностью. Но пока воспользоваться ей могут лишь единицы из-за высоких ставок и первого взноса. Появление льготного сельского ипотечного кредитования должно улучшить ситуацию и сделать жилье доступней для жителей деревень, небольших поселков.
