Изначально банки, создавая кредитные продукты, ориентировались на людей в возрасте 25-45 лет со стабильным и высоким заработком. Но со временем они были вынуждены пересмотреть требования к заемщикам. Сейчас если нужна ипотека, 60 лет уже не станет большим препятствием. Но некоторые нюансы учесть клиенту учесть все же обязательно придется и о них стоит узнать сразу.
Дадут ли ипотеку пенсионеру в 60 лет?
Нередко люди старшего поколения задумываются о приобретении жилья для детей, других родственников или подыскивают варианты для себя. Например, часто пенсионеры приобретают дома за городом, а квартиры в мегаполисах – сдают в аренду. Но собственных средств на покупку недвижимости обычно не хватает, а возможна или нет ипотека в 60 лет многие не знают.
За последнее время многие банки существенно изменили требования к потенциальным заемщикам. И это существенно затронуло возрастные ограничения. Теперь ответ на вопрос о том, дают ли ипотеку в 60 лет, будет положительным. Но клиент должен учитывать, что данное правило действует не для всех банков.
Важно. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет возрастные ограничения для потенциальных получателей ипотечных кредитов.
Увеличение максимального возраста связан с высокой надежностью заемщиков из числа людей старшего поколения. Они очень ответственно относятся к обязательствам перед кредиторами и стараются максимально избегать просрочек даже в сложных ситуациях.
Особенности ипотеки для пенсионеров
Перед тем как взять ипотеку пенсионеру, ему следует внимательно изучить условия кредитования в выбранном банке. Ипотечные программы, доступные этой категории населения, имеют ряд особенностей. Особое внимание в условиях надо уделить следующим моментам:
- Максимальный срок. Ипотека после 60 лет часто доступна максимум на 10-15 лет. Причем ее максимальная продолжительность будет зависеть от возраста клиента.
- Требования по дополнительному обеспечению. Некоторые банки просят пенсионеров привлечь в качестве созаемщиков или поручителей других людей трудоспособного возраста, например, из числа детей или других родственников.
- Условия по страхованию. Не все страховщики согласны страховать людей старшего поколения, из-за чего ставка может увеличиться. Требования по страхованию приобретаемой недвижимости остаются всегда в силу закона.
Остальные условия будут стандартными. Залогом по кредиту выступает приобретаемая недвижимость. Минимальный размер ссуды в зависимости от выбранного банка составит 300-500 тыс. рублей. Первый взнос – от 10-20%. Количество привлекаемых созаемщиков – до 3-5.
Замечание. Если оформляет ипотеку человек, состоящий в браке, то обязательно супруг (супруга) выступают созаемщиками. Исключение делается при наличии брачного договора.
До какого возраста можно подать заявку в банк
Часто банки ограничивают возраст клиента на дату погашения кредита, а не на момент подачи заявки. Например, если ипотека доступна для лиц до 75 лет, то взять ипотеку в 60 лет можно максимум на 15 лет. Ограничения по максимальному возрасту заемщика на дату погашения устанавливают при этом обычно на уровне 65-70 лет, но в ряде банков он может достигать 85 лет.
Остальные требования к клиенту для получения ипотеки будут стандартными:
- Российское или иностранное гражданство. Но иностранцы смогут получить ипотечный кредит не во всех банках.
- Наличие регистрации на территории РФ. Для ипотеки допускается прописка в любом регионе страны.
- Наличие постоянного дохода. Одной пенсии может оказаться недостаточно для одобрения заявки.
Решение по каждой заявке принимают индивидуально после оценки платежеспособности, кредитной истории как по основному заемщику, так и по всем финансовым созаемщикам (поручителям).
Важно. Банк имеет право отказать по заявке, даже если клиент соответствует всем минимальным требованиям. Причины отрицательного решения не всегда объясняют, но они обычно связаны с платежеспособностью или кредитной историей человека.
Документы
Обязательно клиенту потребуется предъявить для оформления ипотеки паспорта и пенсионное удостоверение, если он уже вышел на пенсию. По ряду программам этого пакета будет достаточно. Но первый взнос в этом случае составит минимум 50%, а ставка по договору будет выше на 1-4%.
По стандартным условиям потребуется также подтвердить доходы и занятость (при наличии работы). Для этого можно представить следующие документы в банк:
- Для подтверждения размера пенсии – справку из ПФР или заверенную выписку со счета, на который поступают выплаты (принимают не все финансовые организации).
- Для подтверждения официального заработка – справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, а для подтверждения «серой» зарплаты – справку по форме банка.
- Для подтверждения дополнительных заработков – различные декларации, договора аренды и другие документы.
Важно. Чем больше доходов сможет подтвердить заемщик, тем выше будут шансы на положительное решение по заявке.
Льготы
Специальных льготных программ ипотечного кредитования, как для молодых семей, введенных на государственном уровне, для пенсионеров нет. Банки кредитуют таких заемщиков обычно в рамках стандартных условий по ипотеке. Но у клиента есть возможность снизить ставку следующими способами:
- Перевод в банк-кредитор пенсии и/или зарплаты. Для держателей зарплатных и пенсионных карточек обычно предлагается скидка по ставке на 0.5-1%.
- Приобретение жилья у партнеров. Многие банки успешно сотрудничают с компаниями-застройщиками и дают существенную скидку на ставку при покупке жилья у партнеров.
- Подключение различных опций. Иногда снизить ставку банки предлагают при активации платных услуг, насколько это выгодно надо просчитывать в каждой отдельной ситуации.
- Участие в специальных акциях. В ряде банков активные пользователи других продуктов получают скидки по ипотечным кредитам.
Специальные ипотечные программы для пенсионеров фактически на рынке отсутствуют. Другие категории заемщиков также могут пользоваться приведенными льготами.
Какие банки рассматривать?
Банков на российском рынке работает более 400 штук и многие из них предлагают ипотеку, в т. ч. и для пенсионеров. Подходить к выбору подходящего предложения надо ответственно. Рекомендуется сравнить условия в нескольких финансовых организациях и только затем принять окончательное решение.
Совет. При выборе банка для получения ипотечного кредита стоит обращать внимание не только на тарифы, ставки, но и на его надежность. Если у финансового учреждения отзовут лицензию, то долг все равно придется выплачивать. При этом с внесением платежей и снятием обременения могут возникнуть сложности.
Я рекомендую обратить особое внимание на предложения 3 надежных банков, предлагающих оптимальные условия по ипотечным кредитам для людей старшего поколения:
- Сбербанк. Максимальный возраст заемщика – 75 лет. Ставка по ипотеке на квартиры в новостройках – от 6,5%, а по вторичному рынку жилья – от 8,5%. Минимальная сумма ссуды – 300 тыс. рублей, а первый взнос – от 10%. Возможно привлечение до 5 созаемщиков.
- ВТБ. Возраст заемщика на дату планируемого полного погашения долга – до 75 лет. Ставка – от 8,4%. Она не зависит от выбранного типа жилья. Минимальный первоначальный взнос – от 10%. Возможно кредитование иностранных граждан.
- Совкомбанк. Максимальный возраст клиента на дату погашения долга – 85 лет. Ставка – от 8,69%, а при подключении опции «Гарантия минимальной ставки» — от 5,9%. Первоначальный взнос – от 10%. Заявку рассматривают в течение максимум 1 дня. Допускается привлекать до 4 созаемщиков по 1 договору.
Взять ипотеку в 60 лет более, чем реально. Банки довольно активно увеличивают максимальный возраст заемщика по таким программам. Но людям старшего поколения следует хорошо просчитать все моменты перед оформлением такого кредита. Особенное внимание надо уделить наличию финансовых возможностей для своевременного погашения задолженности. Именно они могут измениться уже после оформления договора, а найти дополнительный источник дохода пенсионеру довольно проблематично.
